Behovet av kreditkort uppstod i början av 1900-talet i USA i och med att Henry Ford gav folket möjlighet att köpa bil.

När medelklassen fick råd med bil gick transporterna fortare. Folket började göra längre resor än tidigare. Bilar behöver tankas med jämna mellanrum. Folk som reste med bil hade inte alltid kontanta pengar. I sin hemstad var de kända och fick handla på kredit. När de kom till nya ställen kände inte handlaren bilföraren och tvekade att lämna krediter. Behov av kreditkort uppstod.

Oljebolagen var först ut med att ge sina kunder möjligheten att handla på kredit. Oljebolagen förstod tidigt behovet av lojala kunder. De introducerade därför kreditkort. Och försäkrade sig därmed om köptrogna kunder.

Bilisterna kunde därmed obehindrat resa omkring och införskaffa bensin, olja och reparationer med ett kort på fickan.

De större butikskedjorna insåg att de kunde öka sin försäljning genom att ge kunderna kreditkort.

Diners Club skapade 1950 det första moderna kreditkortet. Användes mest av förmögna affärsmän som reste mycket i tjänsten. Frank McNamara utarbetade kortet åt Diners. Första korten var gjorda av papper. Kreditkorten av plast introducerades 1961.

Diners Club är egentligen ett betalkort men brukar ändå omnämnas som det första kreditkortet.

En sajt som har information om kreditkort och betalkort är www.kreditkortguiden.se.

Riktiga skojare skickar dig en bluffaktura i hopp om att förväxlingsrisken med en riktig faktura gör att du betalar. Blufföretag använder säljare att få dig skriva på för en värdelös tjänst. Du har beställt men fått skit. Inget som du har nytta av.

Bluffakturorna är bara att slänga. Du är inte skyldig något. Tjänster som du faktiskt beställt men som inte håller vad de lovade är lite jobbigare. En del lovar till exempel gratistjänster. Gratisabonnemang av något slag i två år. Sedan får du en faktura på fantasibelopp. Men det finns hopp. Gott om hopp. Du ska genast reklamera tjänsten på två grunder.

Första grunden

Du blev lovad tjänsten gratis. Gratis få inte blandas in när det inte är gratis. Sedan kan de tjata om att en del är gratis den andra delen kostar. Du säger upp tjänsten skriftligt och framför att du blivit vilseled.

Andra invändningen eller grunden.

Tjänsten håller inte vad de lovade. Du måste reklamera omgående. De som håller i tjänsten måste ges tillfälle att levererar en tjänst som fungera, eller vara. Kan de inte det så är du fri från avtalet.

Anledningen till att du ska ange två grunder, eller orsaker, är för att öka dina chanser att vinna mot dem.

Det finna med skojare och blufföretag är de är mer rädda för att driva ärendet vidare till domstol. Bedragare kan aldrig vinna de kan bara hota. Blufföretag är medvetna om svårigheten för dem att bevisa att de har leverat en bra tjänst. Där till kommer all negativ publicitet. Blufföretag är ljusskygga. Sprids nyheter om de blivit stämda får de svårare att lura andra.

Gå inte på deras hot om kronofogdemyndigheten eller domstol. Får du inkassokrav skicka ett brev eller ring och förklara varför du inte kommer att betala. Inkassoföretag måste i detta läge gå direkt till domstol. Tvistiga fakturor får de inte skicka till kronofogdemyndigheten. De kan bli av med sitt tillstånd att bedriva inkassoverksamhet. Rena döden för dem.
Process i domstol kostar mer för dem än det smakar. De har svårt att vinna. En del spelar ett spel. Stämmer dig men kommer aldrig till domstolsförhandlingen. Ibland känns det lättare att köpa sig fri än ha en tvist hängande över sig. Men som livet är ibland måste man bita ihop och låta dem göra bort sig.

För den som är intresserad av mer om detta finns Inkassohandboken på nätet.

Som allt annat var det i USA som systemet med elektroniska pengar utvecklande.

1972 började centralbanken i San Francisco att experimentera med elektroniska utbetalningar mellan huvudkontoret och filialkontoret i Los Angeles. Experimentet var lyckat. 1978 var systemet utvidgat till att omfatta alla centralbanker i USA.

Systemet var enklare än pappershantering men ändå klumpigt på grund av all datalagring skede på stora magnetband.

Successivt i takt med den tekniska utvecklingen förenklades den elektroniska hanteringen av pengar. Under 1980-talet utvecklades datorena snabbt och fick bättre kapacitet. Detta skede samtidigt som de flesta västländer avreglerade finansmarknaden. Juridiska begränsningar med att överföra pengar mellan olika länder och valutor togs bort. Tidigare var större överföringar av valutor tillståndspliktiga av olika länders centralbanker.

I och med den tekniska utvecklingen samt att världsekonomin knöts närmare blev elektroniska pengar verklighet. Uppskattningsvis utgör elektroniska pengar mer än 90 % av alla pengar.

De flesta privatpersoner, företag och stater använder sig uteslutande av elektroniska pengar. Tjänster som att betala räkningar, överföra pengar eller ta ett nytt banklån, så kallat internetlån, sker nästan uteslutande med hjälp av elektroniken.

Bostadslån beviljas idag mellan 80 till 95 procent av marknadsvärdet för en fastighet.

Bankerna kallar det för bottenlån. Om inte bottenlånet täcker behovet av att låna pengar till bostad återstår topplån eller ett banklån utan säkerhet.

När jag googlar på bottenlån och topplån är förvirringen total. De flesta tycks mena på fullt allvar att topplån är ett lån utan säkerhet. Det är helt felaktigt.

Så här ligger det till.

När du ansöker om bostadslån vill banken ha inteckningar som säkerhet för bostadslånet. En fastighet har oftast många pantbrev uttagna. Pantbrev är bevis för att det finns inteckningar upp till ett visst belopp.

Inteckningarna är daterade. Den äldsta inteckningen har företräde framför nya inteckningar. Anledningen till att det finns många inteckningar i en och samma fastighet är att fastighetspriserna ständigt stiger. Fastighetsägaren kan behöva låna mer pengar på fastigheten. Då behövs nya inteckningar. Vid försäljning av en fastighet är oftast priset mycket högre. Den nya ägaren behöver låna mer pengar än den tidigare. Den nya ägaren måste då ansöka om nya inteckningar.

Bankerna och inteckningar

Bankerna som lånar ut pengar behöver säkerhet för bostadslånet. Det får de genom inteckningarna. Inteckningar ger bankerna rättigheter. Om en privatperson går in konkurs ska normalt alla tillgångar säljas. Banker som har inteckningar som säkerhet för ett bostadslån kan motsätta sig tvångsförsäljning. Om banken anser att de inte skulle få tillbaka sina pengar genom en tvångsförsäljning behöver de inte gå med på kronofogdemyndigheten mäter ut fastighet.

Om banken inte får betalt kan banken kräva att fastigheten ska säljas. Pengar från försäljningen ska i första hand tillfalla banken. När banken fått betalt kan andra fordringsägare få dela på det som finns kvar. Oftast finns det inget kvar.

För att göra det enklare…

Det är vanligt att en och samma fastighet har många inteckningar. Om vi tar en fastighet som är byggd 1970 finns det förmodligen många inteckningar. Så här kan det se ut.

Inteckningar för bostadslån
3 maj 1970 inteckning 200.000 kr
5 juli 1975 inteckning 100.000 kr
5 december 1985 inteckning 300.000 kr
7 juli 1999 inteckning 200.000 kr
1 mars 2001 inteckning 200.000 kr.

Fastigheten i exemplet ovan har inteckningar på 1 miljonkronor. Vi antar att fastighetsägaren har ett bostadslån på 1 miljonkronor. Fastighetsägaren har fått bostadslån från två olika banker.

Götabanken har lånat ut 600.000 kr och Skånska banken 400.000 kr. Fastighetsägaren kan inte betala tillbaka bostadslånen. Fastigheten säljs på exekutivauktion för 800.000 kr, vem ska pengarna? De flesta skulle kanske hävda att bankerna får dela på pengarna. Eftersom båda bankerna har säkerhet för bostadslånen. Så enkelt är det inte. Den bank som har de äldsta inteckningar får betalt först.

För enkelhetens skull antar vi att Götabanken de äldsta inteckningar, de från 1970, 1975 och 1985. Det gör att Götabanken får sina 600.000 kr medan Skånska banken får nöja sig med 200.000 kr trots att de har säkerhet för bostadslånet med 400.000 kr. Det är detta som kallas förmånsrätt. Götabanken har bättre förmånsrätt än Skånska banken.

Bankerna har därför för enkelheten skull delat in bostadslån i två delar. Bottenlån och topplån. Bottenlån har bättre förmånsrätt än topplånet.

Det var vanligare för att det gick att få bostadslån från två eller fler banker. Idag ställer bankerna inte upp på detta. Får de låna ut till hela bostadslånet blir det inga pengar alls. Banker som erbjuds topplån nappar inte på detta.

Kontentan är att topplån är ett bostadslån med säkerhet i inteckningar, även om det idag är ovanligt.

BlueStep är ledande bank inom segmentet banklån trots betalningsanmärkning.

BlueStep är ett svenskt finansbolag som inbart sysslar med banklån till grupper som traditionellt har svårt att få lån. Gruppen är ganska stor. Småföretagare, nyinflyttad till Sverige, projektanställda och dom som har betalningsanmärkning.

För att få lån hos BlueStep behöver du äga en bostad. Du kan också få lån om du funderar på att köpa en bostad. BlueStep beviljar endast bolån.

Traditionellt är bankerna restriktiva med att bevilja banklån om man har en betalningsanmärkning. Banker är tvungna att enligt lag undersöka om en låntagare har möjlighet att betala tillbaka banklånet innan de beviljar lån. Det som är bakvänt är att betalningsanmärkning är bara en parameter i en kreditvärdighets undersökning.

Kreditvärdighet bygger på olika uppgifter om låntagaren. Uppgifter som vägs in är inkomst, ålder, försörjningsplikt, nuvarande skulder, tidigare skulder, antal ansökningar om banklån eller krediter, anställningsform.

Enbart att neka banklån på grund av betalningsanmärkning är ett enkelt standardiserat program. Betalningsanmärkningen borde vägas mot den verkliga betalningsförmågan.
Istället för att enbart fästa sig vid det som varit arbetar BlueStep efter nuvarande förutsättningar.

BlueStep gör en annan värdering än vanliga banker.

BlueStep ser hellre till din nuvarande situation och hur framtiden ser ut än det som varit. Det är intressantare att se på nuvarande inkomster och utgifter, det vill säga din betalningsförmåga. Betalaningsförmåga är enkel att räkna ut. Din lön efter skatt jämfört med de vanligaste kostnader som hyra, mat och kläder. Finns det ett överskott finns det också en betalningsförmåga.

Om du är intresserad av att läsa mer om banklån trots betalningsanmärkning rekommenderar jag sajten banklån-24.se

Marknaden för banklån har expanderat kraftigt. Internet har blivit en viktig marknadsföringskanal för banker och finansbolag.

Lånemarknaden är het. Allt fler internetbanker och finansbolag etableras. Ett problem med nyetableringar och allt aggressivare marknadsföring är överskådligheten. Sämre möjligheter att kunna jämföra olika banklån är tillnackdel för låntagaren. Vid sidan av detta har det växt fram olika sajter som listar banklån och lånevillkor.

Vid sidan av detta har det växt fram olika sajter som listar olika lån och erbjudanden. Ett kvarstående problem är jämförelser av räntor. De allra flesta långivare sätter ränta individuellt efter låntagarens ekonomi. Ränta blir oftast betydligt högre än vad som anges i annonser från respektive låneinstitut. Det är förvånande att bankerna inte tvingas till att ange mer relevant räntesats. Inom andra branscher är myndigheterna mycket mer alerta och restriktivare med korrekta och relevanta angivelser. Det hade varit enklare och roligare att kunna presentera information som speglar verkligheten. En lösning som vi har valt är att rekommendera långivare som vi själva har positiv erfarenhet och välja bort andra.

En sida som har personlig information om lån är laana-pengar.info. Den är lite annorlunda för att vara en lånesajt.