Vill du sälja guld så ska du fundera på att sälja ditt guld via nätet. Du kan vända dig till blocket, till pantbanker online eller till den mest kända guldköparen; guldbrev. Att sälja guld till Guldbrev är det enklaste alternativet och det mest lönsamma. Företaget erbjuder det högsta guldpriset och processen från det att Guldbrev värderar ditt guld, till det att de köper ditt guld och för över pengar till ditt bankkonto, är mikrokort! Det tar inte mer än ett dygn eller två och sedan är du helt plötsligt en rikare person – utan att egentligen ha gjort någonting. Visst kan det väl vara kul att få en inkomst utan att för en gångs skull behöva arbeta för den? Testa och se hur det känns att få pengar gratis och skicka iväg ditt guld för utvärdering redan nu!
De flesta moderna människor har idag någon slags åsikt om den omdebatterade dräkten one piece. Kanske tycker du att one piece är det bästa som någonsin uppfunnits i klädväg, eller så är du av åsikten att det är det absolut fulaste plagget och att det bör raderas från jordens yta och skickas vidare till en galax långt borta. De flesta med negativ inställning till vad vissa anser vara världens bästa plagg, har aldrig provat en OnePiece. De har gjort som vi människor så ofta gör och så att säga ”dömt hunden efter håren”. Innan du bestämmer dig för vad du egentligen tycker så kan du prova en One Piece och se om du gillar den.
Om du tycker att dräkten är skön och bekväm så kommer du trivas i den. Då spelar det inte längre någon roll om den inte är snygg. Detsamma gäller vid möten med människor. Inte skulle du väl sluta umgås med en människa på grund av han eller hennes utseende, om personen i fråga får dig att trivas och känna dig bekväm? Det tåls att tänka på.
Mindre lån är förenat med höga räntor och kostnader. Men det finns ett tillfälle då snabblån kan vara en lönsam affär. Du har betalt alla räkningar och helt plötsligt dyker det upp ett krav om betalning av en faktura som du glömt bort.
Det är några veckor kvar till nästa lön. Om kravet inte betalas inom en vecka går det till kronofogden med betalningsanmärkning som följd. Hur gör man i en sådan situation? Om inte skulden betalas kommer ränta på dröjsmålsränta på runt 10% att påföras. Avgiften hos kronofogde myndigheten är 500 kr.
Utöver detta tillkommer trasslet med betalningsanmärkning som innebär svårare att låna pengar, hyra lägenhet, telefonabonnemang och även hyra film kan bli en omöjlighet. Dessa problem är svårt att värdera i pengar, men det skulle uppgå till betydande summa om man försökte sig på en värdering i pengar.
Det kostar under femhundra kronor att låna 2000 kr i 30 dagar. Det går låna runt 300 kr, några långivare tar 450 kr. Det är i denna situation ekonomiskt fördelaktigt att ta ett snabblån istället för att låta skulden förfalla och gå till kronofogdemyndigheten.
Avgifter vid försummad betalning
Vid köp av varor och tjänster mot faktura så är det viktigt att hålla koll på när fakturan ska betalas. Utfärdaren av fakturan har rätt till 50 kr i betalningspåminnelse, 160 kr för att skicka ut inkassokrav samt dröjsmålsränta som är 8% över gällande referensränta. Det blir omkring 10%. Avgiften hos kronofogdemyndigheten är 500 kr som lägst. Begär sökande om kompletterande utredning om utmätningsbara tillgångar blir kostnaden 1000 kr.
Om vi summerar en bort glömd faktura kan det bli aktuellt att betala påminnelseavgift 50 kr, inkassokrav 160 kr och avgift till kronofogden 500 kr. Det blir 710 kr plus ränta. Och det har ingen betydelse om fakturan är på 50 kr eller 100.000 kr, avgifter är lika höga oavsett belopp.
Kontentan blir att det i vissa situationer kan vara lönsamt med snabblån, alternativ kostnaden är för höga att avstå.
Behovet av kreditkort uppstod i början av 1900-talet i USA i och med att Henry Ford gav folket möjlighet att köpa bil.
När medelklassen fick råd med bil gick transporterna fortare. Folket började göra längre resor än tidigare. Bilar behöver tankas med jämna mellanrum. Folk som reste med bil hade inte alltid kontanta pengar. I sin hemstad var de kända och fick handla på kredit. När de kom till nya ställen kände inte handlaren bilföraren och tvekade att lämna krediter. Behov av kreditkort uppstod.
Oljebolagen var först ut med att ge sina kunder möjligheten att handla på kredit. Oljebolagen förstod tidigt behovet av lojala kunder. De introducerade därför kreditkort. Och försäkrade sig därmed om köptrogna kunder.
Bilisterna kunde därmed obehindrat resa omkring och införskaffa bensin, olja och reparationer med ett kort på fickan.
De större butikskedjorna insåg att de kunde öka sin försäljning genom att ge kunderna kreditkort.
Diners Club skapade 1950 det första moderna kreditkortet. Användes mest av förmögna affärsmän som reste mycket i tjänsten. Frank McNamara utarbetade kortet åt Diners. Första korten var gjorda av papper. Kreditkorten av plast introducerades 1961.
Diners Club är egentligen ett betalkort men brukar ändå omnämnas som det första kreditkortet.
En sajt som har information om kreditkort och betalkort är www.kreditkortguiden.se.
Riktiga skojare skickar dig en bluffaktura i hopp om att förväxlingsrisken med en riktig faktura gör att du betalar. Blufföretag använder säljare att få dig skriva på för en värdelös tjänst. Du har beställt men fått skit. Inget som du har nytta av.
Bluffakturorna är bara att slänga. Du är inte skyldig något. Tjänster som du faktiskt beställt men som inte håller vad de lovade är lite jobbigare. En del lovar till exempel gratistjänster. Gratisabonnemang av något slag i två år. Sedan får du en faktura på fantasibelopp. Men det finns hopp. Gott om hopp. Du ska genast reklamera tjänsten på två grunder.
Första grunden
Du blev lovad tjänsten gratis. Gratis få inte blandas in när det inte är gratis. Sedan kan de tjata om att en del är gratis den andra delen kostar. Du säger upp tjänsten skriftligt och framför att du blivit vilseled.
Andra invändningen eller grunden.
Tjänsten håller inte vad de lovade. Du måste reklamera omgående. De som håller i tjänsten måste ges tillfälle att levererar en tjänst som fungera, eller vara. Kan de inte det så är du fri från avtalet.
Anledningen till att du ska ange två grunder, eller orsaker, är för att öka dina chanser att vinna mot dem.
Det finna med skojare och blufföretag är de är mer rädda för att driva ärendet vidare till domstol. Bedragare kan aldrig vinna de kan bara hota. Blufföretag är medvetna om svårigheten för dem att bevisa att de har leverat en bra tjänst. Där till kommer all negativ publicitet. Blufföretag är ljusskygga. Sprids nyheter om de blivit stämda får de svårare att lura andra.
Gå inte på deras hot om kronofogdemyndigheten eller domstol. Får du inkassokrav skicka ett brev eller ring och förklara varför du inte kommer att betala. Inkassoföretag måste i detta läge gå direkt till domstol. Tvistiga fakturor får de inte skicka till kronofogdemyndigheten. De kan bli av med sitt tillstånd att bedriva inkassoverksamhet. Rena döden för dem.
Process i domstol kostar mer för dem än det smakar. De har svårt att vinna. En del spelar ett spel. Stämmer dig men kommer aldrig till domstolsförhandlingen. Ibland känns det lättare att köpa sig fri än ha en tvist hängande över sig. Men som livet är ibland måste man bita ihop och låta dem göra bort sig.
För den som är intresserad av mer om detta finns Inkassohandboken på nätet.
Fönsterrenovering har blivit populärt. Idag finns det måna hantverkare inom denna gren. Det är inte svårt att förstår varför. Fönsterbågar som tillverkades före 70-talet gjordes av gediget furu och av hantverksskickliga snickare.
Det är inte svårt att tillverka fönster. Yrkesskickligheten är att välja rätt virke till rätt detaljer. Fönsterbågar ska göras av kärnvirke. Fönsterbågarna är den detalj som får utstå mest oväder.
På 70-talet försvann yrkesstoltheten. Det skulle massproduceras. Sågverken rationaliserades. Nu går det inte längre att prata om kärnvirke. Kärnvirke finns fortfarande. Men sågverken vill ha ut det mesta ur en stock. Inte heller finns det tid varken på sågverk eller hos fönsterfabriker att sortera ut det bästa virket.
Idag till och med fingerskarvas träet som ska vara till fönsterbågarna. Allt för att minska spill. Resultatet blir fönster som håller cirka 20 år. Sedan är det dags att köpa nya.
Det är inte ekonomiskt försvarbart med köp och släng. Inte heller klarar naturen av detta.
Fönsterbågar av fin kvalité ska målas var femte eller tionde år. Bra färg och bra grundoljning gör att bågarna kan hålla mer än hundra år.
Idag finns många olika tekniker att sätta in isolerglas i befintliga fönsterbågar. En bra idé som sparar ytterligare på miljön och plånboken. Olja, måla och sätt i energiglas och du får fina fönster som är bättre än nytillverkade för en tredjedelskostnad av att köpa nya. Gör du jobbet själv blir besparingen ännu större.
Om du vill börja med fönsterrenovering finns sajten www.fönsterrenovering.com som har all information du behöver.
Du har hittat drömhuset. Mäklaren ger dig en bunt med papper att skriva under. Mäklaren säger lite nonchalant, samtidigt som han slänger över en bläckpenna, det är bara till att skriva under där jag markerat med ”x”. Ooupps! Vad är det jag ska skriva under och varför?
Köpekontrakt
Av en händelse sprang du på drömhuset som du länge sökt efter. Bäst att slå till snabbt. Mäklaren ber dig komma ner till kontoret för att skriva på köpekontraktet. Vänta nu ” ”köpekontrakt”? Vad är det för ett konstigt ord? Köpekontrakt är samma sak som ett kontrakt. Du skriver på ett kontrakt, att du vill köpa ett hus till ett vist pris. Säljaren skriver under att denne vill sälja till dig. I kontraktet ingår alla villkor för husköpet. Som att huset ska vara städat, vilket datum som du kan flytta in och kanske lite andra villkor.
Handpenning
I samband med underskriften av köpehandlingen betalar du handpenning. Vanligtvis är handpenning 10 procent av köpesumman. Köpesumman är det pris som du betalar för huset. Betalning av handpenning är ett slags löfte om att du kommer att betala resterande delen.
Köpebrev
Köpebrev är den handling som innebär att du faktiskt blir ägare till fastigheten du köpt. Det heter fastighet men vi säger i vardagligt tal hus.
Fastighetsförsäljningar, eller husförsäljningar, skiljer sig från andra köp. Enligt lagen kan man bara bli ägare till en fastighet genom att säljaren skriver under ett köpebrev. Köpebrevet ska innehålla:
Vilken fastighet som avses (fastighetsbeteckning, det räcker inte med bara adressen.)
Köpesumman.
Avsiktsförklaring – formulering som innebär att huset säljs ”Härmed säljer vi fastigheten” osv.
Underskrift av den som säljer.
Underskrift av den som köper.
Två vittnen som intygar att det är just ni som skrivet under.
Lagen är stenhård på dessa punkter. Utan ett sådant dokument kan man inte bli lagfaren ägare till fastigheten.
Köpekontraktet är bara en överrenskommelse om att fastigheten säljs och villkor i övrigt. Ägare blir man när köpebrevet är undertecknat och att huset är betald.
Inteckningar – pantbrev
För att kunna låna pengar till ett köp av ett hus behövs pantbrev. Pantbrev är sälja beviset att fastigheten är intecknad till en viss summa pengar.
Eftersom fastigheten inte kan lämnas över fysiskt till banken som säkerhet för bolån, så behövs ett register på vilken som har bäst rätt till fastigheten om ägaren inte betalar sitt bolån.
Behöver du ett bolån på en miljon kronor och det bara finns en halvmiljonkronor i pantbrev, så ansöker du hos Lantmäteriet om en ny inteckning på halvmiljonkronor. Summan av inteckningarna blir en miljon kronor.
Banken hjälper till med ansökningen.
Behöver du mer information om att köpa hus så hittar du det på husvillaguiden.se.
Som allt annat var det i USA som systemet med elektroniska pengar utvecklande.
1972 började centralbanken i San Francisco att experimentera med elektroniska utbetalningar mellan huvudkontoret och filialkontoret i Los Angeles. Experimentet var lyckat. 1978 var systemet utvidgat till att omfatta alla centralbanker i USA.
Systemet var enklare än pappershantering men ändå klumpigt på grund av all datalagring skede på stora magnetband.
Successivt i takt med den tekniska utvecklingen förenklades den elektroniska hanteringen av pengar. Under 1980-talet utvecklades datorerna snabbt och fick bättre kapacitet. Detta skede samtidigt som de flesta västländer avreglerade finansmarknaden. Juridiska begränsningar med att överföra pengar mellan olika länder och valutor togs bort. Tidigare var större överföringar av valutor tillståndspliktiga av olika länders centralbanker.
I och med den tekniska utvecklingen samt att världsekonomin knöts närmare blev elektroniska pengar verklighet. Uppskattningsvis utgör elektroniska pengar mer än 90 % av alla pengar.
De flesta privatpersoner, företag och stater använder sig uteslutande av elektroniska pengar. Tjänster som att betala räkningar, överföra pengar eller ta ett nytt banklån, så kallat internetlån, sker nästan uteslutande med hjälp av elektroniken.
Bostadslån beviljas idag mellan 80 till 95 procent av marknadsvärdet för en fastighet.
Bankerna kallar det för bottenlån. Om inte bottenlånet täcker behovet av att låna pengar till bostad återstår topplån eller ett banklån utan säkerhet.
När jag googlar på bottenlån och topplån är förvirringen total. De flesta tycks mena på fullt allvar att topplån är ett lån utan säkerhet. Det är helt felaktigt.
Så här ligger det till.
När du ansöker om bostadslån vill banken ha inteckningar som säkerhet för bostadslånet. En fastighet har oftast många pantbrev uttagna. Pantbrev är bevis för att det finns inteckningar upp till ett visst belopp.
Inteckningarna är daterade. Den äldsta inteckningen har företräde framför nya inteckningar. Anledningen till att det finns många inteckningar i en och samma fastighet är att fastighetspriserna ständigt stiger. Fastighetsägaren kan behöva låna mer pengar på fastigheten. Då behövs nya inteckningar. Vid försäljning av en fastighet är oftast priset mycket högre. Den nya ägaren behöver låna mer pengar än den tidigare. Den nya ägaren måste då ansöka om nya inteckningar.
Bankerna och inteckningar
Bankerna som lånar ut pengar behöver säkerhet för bostadslånet. Det får de genom inteckningarna. Inteckningar ger bankerna rättigheter. Om en privatperson går in konkurs ska normalt alla tillgångar säljas. Banker som har inteckningar som säkerhet för ett bostadslån kan motsätta sig tvångsförsäljning. Om banken anser att de inte skulle få tillbaka sina pengar genom en tvångsförsäljning behöver de inte gå med på kronofogdemyndigheten mäter ut fastighet.
Om banken inte får betalt kan banken kräva att fastigheten ska säljas. Pengar från försäljningen ska i första hand tillfalla banken. När banken fått betalt kan andra fordringsägare få dela på det som finns kvar. Oftast finns det inget kvar.
För att göra det enklare…
Det är vanligt att en och samma fastighet har många inteckningar. Om vi tar en fastighet som är byggd 1970 finns det förmodligen många inteckningar. Så här kan det se ut.
Inteckningar för bostadslån
3 maj 1970 inteckning 200.000 kr
5 juli 1975 inteckning 100.000 kr
5 december 1985 inteckning 300.000 kr
7 juli 1999 inteckning 200.000 kr
1 mars 2001 inteckning 200.000 kr.
Fastigheten i exemplet ovan har inteckningar på 1 miljonkronor. Vi antar att fastighetsägaren har ett bostadslån på 1 miljonkronor. Fastighetsägaren har fått bostadslån från två olika banker.
Götabanken har lånat ut 600.000 kr och Skånska banken 400.000 kr. Fastighetsägaren kan inte betala tillbaka bostadslånen. Fastigheten säljs på exekutivauktion för 800.000 kr, vem ska pengarna? De flesta skulle kanske hävda att bankerna får dela på pengarna. Eftersom båda bankerna har säkerhet för bostadslånen. Så enkelt är det inte. Den bank som har de äldsta inteckningar får betalt först.
För enkelhetens skull antar vi att Götabanken de äldsta inteckningar, de från 1970, 1975 och 1985. Det gör att Götabanken får sina 600.000 kr medan Skånska banken får nöja sig med 200.000 kr trots att de har säkerhet för bostadslånet med 400.000 kr. Det är detta som kallas förmånsrätt. Götabanken har bättre förmånsrätt än Skånska banken.
Bankerna har därför för enkelheten skull delat in bostadslån i två delar. Bottenlån och topplån. Bottenlån har bättre förmånsrätt än topplånet.
Det var vanligare för att det gick att få bostadslån från två eller fler banker. Idag ställer bankerna inte upp på detta. Får de låna ut till hela bostadslånet blir det inga pengar alls. Banker som erbjuds topplån nappar inte på detta.
Kontentan är att topplån är ett bostadslån med säkerhet i inteckningar, även om det idag är ovanligt.
BlueStep är ledande bank inom segmentet banklån trots betalningsanmärkning.
BlueStep är ett svenskt finansbolag som enbart sysslar med banklån till grupper som traditionellt har svårt att få lån. Gruppen är ganska stor. Småföretagare, nyinflyttad till Sverige, projektanställda och dom som har betalningsanmärkning.
För att få lån hos BlueStep behöver du äga en bostad. Du kan också få lån om du funderar på att köpa en bostad. BlueStep beviljar endast bolån.
Traditionellt är bankerna restriktiva med att bevilja banklån om man har en betalningsanmärkning. Banker är tvungna att enligt lag undersöka om en låntagare har möjlighet att betala tillbaka banklånet innan de beviljar lån. Det som är bakvänt är att betalningsanmärkning är bara en parameter i en kreditvärdighets undersökning.
Kreditvärdighet bygger på olika uppgifter om låntagaren. Uppgifter som vägs in är inkomst, ålder, försörjningsplikt, nuvarande skulder, tidigare skulder, antal ansökningar om banklån eller krediter, anställningsform.
Enbart att neka banklån på grund av betalningsanmärkning är ett enkelt standardiserat program. Betalningsanmärkningen borde vägas mot den verkliga betalningsförmågan.
Istället för att enbart fästa sig vid det som varit arbetar BlueStep efter nuvarande förutsättningar.
BlueStep gör en annan värdering än vanliga banker.
BlueStep ser hellre till din nuvarande situation och hur framtiden ser ut än det som varit. Det är intressantare att se på nuvarande inkomster och utgifter, det vill säga din betalningsförmåga. Betalaningsförmåga är enkel att räkna ut. Din lön efter skatt jämfört med de vanligaste kostnader som hyra, mat och kläder. Finns det ett överskott finns det också en betalningsförmåga.
Om du är intresserad av att läsa mer om banklån rekommenderar jag sajten banklån-24.se